Afinal como funciona a poupança?

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Saiba o que é e como funciona a poupança

Não importa o país que você vá, seja ele de primeiro ou de terceiro mundo, a aplicação financeira mais popular será a poupança, conhecida nos países de lingua inglesa como “savings account”. Conhecida aqui no Brasil anos atrás como caderneta de poupança, este investimento é popular há muitos anos por dois motivos simples: simplicidade e segurança.

Antes que você possa falar algo, a poupança é sim segura. Tirando o caso absurdo do confisco da caderneta de poupança, ordenado em 1990 pelo ex-presidente e atual senador Fernando Collor de Melo, não existe risco algum em investir na poupança. Depois da manobra do Collor, arquitetada pela então Ministra da Fazenda, Zélia Cardoso de Mello, o congresso fez em 2001 uma adição na Constituição Federal que proíbe o confisco da poupança.  Sendo assim, voltamos a reforçar: investir na poupança é 100% seguro, embora não seja a melhor opção. Explicamos isso abaixo.

Como funciona a poupança

Um banco funciona com o dinheiro dos outros. Embora as instituições financeiras lucrem e tenham patrimônio, no geral o dinheiro que roda ali dentro pertence aos clientes. E é para isso que as poupanças servem. O dinheiro que é “guardado” ali dentro é, imediatamente, usado para emprestar para correntistas que precisam de uma grana. Trocando em miúdos, a coisa funciona mais ou menos assim:

O João deposita mil reais na poupança, com uma taxa de juros de 0,68% ao mês (taxa de hoje). O Alberto chega ao banco e pede mil reais emprestado para comprar uma geladeira. O banco analisa o crédito do Alberto e, ao ver que ele é um bom pagador, empresta mil reais a ele, dinheiro que na verdade pertence ao João. Alberto fez um empréstimo com prazo de um ano para pagar, com taxa de juros de 4,75% ao mês (taxa da Caixa Econômica Federal). Ao final de 12 meses, Alberto terá pago ao banco, entre o saldo devedor e juros, R$ 1.334,00, aproximadamente. Com o fim dos mesmos 12 meses, quando João for olhar o saldo de sua poupança, descobrirá que ele tem R$ 1.043, aproximadamente. Isso significa que, ao intermediar o empréstimo, o banco terá ganho R$ 291,00.

Antes que alguém venha xingar um banco, chamando-o de máquina da opressão e da extorsão, é preciso entender que esses R$ 291,00 não são lucro líquido do banqueiro. A instituição financeira tem que pagar os custos dos sistemas eletrônicos usados no home banking do João e do Alberto, tem que pagar os salários dos funcionários que concederam o empréstimo ou entregaram o dinheiro para o João. Há também os custos de aluguel, marketing, comunicação e etc. É preciso colocar na planilha de custos o setor de cobrança e do jurídico, que vão atrás dos inadimplentes. Embora as pessoas não saibam, todo banco precisa ter um fundo garantidor, ou seja, é preciso ter dinheiro em caixa para devolver a grana de TODOS os correntistas, mesmo se eles quiserem realizar o saque ao mesmo tempo. Esse mesmo fundo garantidor protege os clientes do banco em caso de falência. Isso é feito através de um seguro, que garante a devolução dos valores devidos aos correntistas.

Vale a pena investir na poupança?

Não. Se o seu objetivo é ganhar dinheiro, definitivamente a poupança não é o lugar certo.

Vale a pena guardar dinheiro na poupança?

Depende. Se o seu objetivo é só tirar sua grana da conta corrente, evitando assim gastar aquela sobrinha do salário em cerveja, sim, a poupança é a alternativa mais fácil, já que quando você abre uma conta corrente, o banco te dá de “presente” uma conta poupança. Calma. Você não paga nada para ter uma conta poupança.

Onde eu invisto meu dinheiro: poupança, CDB ou LCI?

Com rendimentos de aproximadamente 8% ao ano, a poupança fica bem abaixo do CDB, que no caso do Itaú está rendendo 13,45% no acumulado dos últimos 12 meses. Há também o LCI, que é a Letra de Crédito Imobiliária. Para entender a diferença, fizemos uma simulação no Banco Máxima. Uma aplicação de R$ 30.000,00 lucraria em dois anos na poupança R$ 4 mil. Se esse investimento de dois anos fosse feito na CDB, o lucro seria de R$ 9.400, ainda a descontar 17,25% de Imposto de Renda no lucro. Já se fosse na LCI, o lucro seria de R$ 9.200 limpos.

Resumindo: A poupança nada mais é o ato de emprestar dinheiro para que o banco empreste dinheiro aos outros, ganhando alguma grana sem ter risco algum. Existem formas melhores de ganhar dinheiro do que investir na poupança, mas ela ainda é mais segura e vantajosa que estufar seu colchão com notas de cem, e é assim que você deve se sentir ao saber que ainda tem gente que guarda dinheiro em casa:

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